(2 чтение таб. 2 отклонённые поправки) О проекте федерального закона № 461846-8 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (о стимулировании жилищных сбережений граждан)

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

к проекту федерального закона «О стимулировании жилищных сбережений граждан и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»

Проект федерального закона «О стимулировании жилищных сбережений граждан и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – законопроект) направлен на реализацию подпункта «а» пункта 5 перечня поручений Президента Российской Федерации по реализации Послания Президента Российской Федерации Федеральному Собранию Российской Федерации от 21.02.2023 № Пр-528, согласно которому Правительству Российской Федерации совместно с Банком России поручено обеспечить внесение в законодательство Российской Федерации изменений, необходимых для запуска программы долгосрочных сбережений граждан.
Законопроект предусматривает введение в оборот договора жилищных сбережений. По договору жилищных сбережений кредитная организация обязуется принимать поступающие от вкладчика денежные средства, либо денежные средства, поступающие в пользу вкладчика от третьего лица, выплачивать проценты на них, а также возвратить вкладчику сумму сбережений (денежные средства и проценты на них) путем направления ее по распоряжению вкладчика на оплату приобретаемого жилого помещения или финансирования участия вкладчика в долевом строительстве, индивидуальном жилищном строительстве (далее при совместном упоминании – улучшение жилищных условий).
В период действия договора жилищных сбережений вкладчик вправе обратиться в кредитную организацию в целях заключения договора кредита для целей улучшения жилищных условий на необходимую для оплаты улучшения жилищных условий вкладчика сумму, превышающую размер сбережений по договору жилищных сбережений. В случае заключения договора кредита размер первоначального взноса участника программы жилищных сбережений, как представляется, может составлять 50% и более, что существенно повышает качество кредита и способствует снижению процентной ставки.
Договор жилищных сбережений может быть отнесен к смешанным договорам (п. 3 ст. 421 ГК РФ), в нем содержатся элементы договора вклада (ст. 837 ГК РФ) и предварительного договора о предоставлении целевого кредита на улучшение жилищных условий (ст. 429 ГК РФ). Аналогичные договоры, в частности, получили закрепление в законодательстве Германии, Австрии, Франции, Испании, Польши, Венгрии, Чехии и других стран.
Запуск системы жилищных сбережений является механизмом обеспечения «выращивания» ипотечных заемщиков. В рамках нее гражданин сможет накапливать средства для первоначального взноса по договору кредита, что позволит сформировать прогнозируемый будущий спрос на ипотечные банковские продукты.
Механизм жилищных сбережений позволит максимально широко вовлечь население в реализацию жилищных программ при одновременном формировании отложенного спроса на жилую недвижимость со стороны граждан.
Экономическое значение использования жилищных сбережений в программах обеспечения граждан жильем, в частности, состоит в следующем:
- создается надежный «банковский» механизм аккумулирования и сбережения сбережений (первичных взносов) на приобретение жилья;
- значительно возрастает доля сбережений граждан, что способствует замедлению темпов инфляции;
- длительный срок сбережений позволяет кредитным организациям лучше оценить платежеспособность будущих заемщиков и значительно повысить качество предоставляемых кредитов;
- накапливаемый банковским сектором инвестиционный ресурс используется в целях ускоренного развития строительного сектора, для банковской системы долгосрочные жилищные сбережения граждан являются источником длинных пассивов;
- искореняются иждивенческие настроения, основанные на ожидании предоставления жилья на безвозмездной основе или беспроцентного кредита (без каких-либо усилий либо целенаправленных действий со стороны гражданина).
Законопроект предусматривает раздельное страхование денежных средств граждан по вкладу, размещенному на основании договора жилищных сбережений, и по иным вкладам клиента в том же банке. Таким образом, вне зависимости от размера остатка средства на иных счетах средства участника жилищно-сберегательной программы будут застрахованы.
В законодательстве ряда стран предусмотрена также государственная поддержка вкладчиков по договорам, аналогичным договорам жилищных сбережений, которая осуществляется путем перечисления целевых субсидий на банковские счета последних. Тем самым государство создает макроэкономические условия для стимулирования сбережений граждан, увеличения кредитного потенциала банковской системы, снижения инфляции, решения жилищной проблемы.
Законопроект не предусматривает прямой поддержки вкладчиков за счет средств федерального бюджета или бюджетов субъектов Российской Федерации. В рамках вводимой законопроектом жилищно-сберегательной программы возможна реализация региональных программ поддержки жилищных сбережений, что является одним из прямых инструментов выполнения Указа Президента Российской Федерации от 7 мая 2018 года№ 204 «О национальных целях и стратегических задачах Российской Федерации на период до 2024 года». Обозначенные в Указе Президента Российской Федерации цели по обеспечению доступным жильем семей со средним достатком за счет полуторакратного наращивания объемов жилищного строительства и дальнейшего снижения ипотечной ставки требуют прорывного роста как предложения жилья, так и платежеспособного спроса на него на фоне снижающихся реальных доходов населения. Работая над реализацией «майских» указов в части повышения доступности жилищного кредитования для населения с невысоким уровнем доходов, ряд субъектов Российской Федерации уже начали прорабатывать в «пилотных» режимах различные варианты формирования региональных ипотечно-накопительных систем с государственной поддержкой (подпункт «б» пункта 2 Указа Президента Российской Федерации от 7 мая 2012 года № 600, а также положения Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 8 ноября 2014 года № 2242-р и ранее действовавшей ипотечной Стратегии-2030). Такая работа по внедрению локальных ипотечно-накопительных программ, например, в Краснодарском крае и Республике Башкортостан, позволила обеспечить ипотечную ставку по ипотечным кредитам на уровне 6 - 7% годовых.
Распространение наработанного опыта на региональных и федеральном уровнях позволит обеспечить стабильно низкие ипотечные ставки для населения (неизменные даже при возможном росте рыночных ставок в будущем). Долгосрочный характер жилищных сбережений позволяет эффективно увязывать ипотечно-накопительную программу с проектами массового строительства жилья в рамках комплексного освоения территорий (значительный опыт в этом направлении с 2003 года достигнут в Республике Казахстан, в ряде субъектов Российской Федерации также имеются отдельные наработки в этом направлении). Кроме того, стимулирование (премирование) сбережений граждан со стороны государства является гораздо более эффективной мерой с экономической точки зрения по сравнению с традиционными видами субсидирования первоначального взноса и/или части процентной ставки по ипотечным кредитам населения. Так, например, в Республике Башкортостан обеспечена беспрецедентная, по сравнению с ранее действовавшими программами субсидирования первоначального взноса или процентной ставки отдача от бюджетной поддержки: на 1 рубль средств республиканского бюджета привлечено более 16 рублей внебюджетных средств (сбережения населения и банковские кредиты). В случае субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам мультипликатор бюджетной поддержки значительно ниже и находится в диапазоне от 5 до 10 единиц в зависимости от срока субсидирования.
Реализация региональных программ поддержки жилищных сбережений выявила ряд правовых проблем, которые призван устранить законопроект.
В частности, имеют место ситуации, когда после окончания периода сбережения и выхода на кредитный этап кредитная организация отказывает гражданину в выдаче ипотечного кредита по причине существенного ухудшения его материального положения. Указанные ограничения установлены в законодательстве, гражданин должен заранее понимать, что в силу определенных причин не сможет получить кредит.