(третье чтение) О проекте федерального закона № 1049782-7 "О внесении изменения в статью 6(1-1) Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в части уведомления кредитором заемщика о причинах отказа в предоставлении "ипотечных каникул")

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА
к проекту федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»

Проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» разработан в целях недопущения недобросовестной практики кредитных (некредитных) организаций, выраженной в необоснованных отказах предоставления гражданам и субъектам МСП кредитных (в том числе ипотечных) каникул.
В настоящий момент действующее законодательство, для заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, предоставляет возможность (по соглашению с кредитной (некредитной) организацией) изменить порядок погашения задолженности по действующему договору кредита (займа).
Для этого (согласно Федеральному закону от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика), граждане, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут потребовать у кредитной (некредитной) организации приостановления исполнения обязательств или уменьшения размера платежей по ипотечным жилищным кредитам (займам) на льготный срок, не превышающий шести месяцев.
Также 3 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", которым предусмотрена возможность для граждан и предпринимателей получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в том случае, если они пострадали от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса (так называемые кредитные каникулы).
Между тем (после вступления в силу вышеуказанных поправок), в настоящий момент от заемщиков продолжают поступать жалобы на необоснованные отказы банков в предоставлении им кредитных и/или ипотечных каникул. По словам заемщиков, после отказа в предоставлении кредитных и/или ипотечных каникул, банки взамен кредитных и/или ипотечных каникул предлагают им собственные программы реструктуризации кредитной задолженности, которые не всегда являются экономически выгодны для заемщиков (к примеру, рефинансирование кредитов под более высокие процентные ставки) и, в последствии приводит к росту закредитованности населения.
В целях недопущения необоснованных отказов в предоставлении кредитных и/или ипотечных каникул Банк России в информационном письме № ИН-06-59/93 от 28 мая 2020 года рекомендовал кредитным (некредитным) организациям, «в случае принятия кредитором решения об отказе в удовлетворении обращения заемщика об изменении условий кредитного договора (договора займа) направлять заемщикам информацию о причинах такого отказа…(пункт 4)». Однако, поскольку указанное письмо ЦБ РФ, носит рекомендательный (не обязательный) характер, на сегодня некоторые кредитные (некредитные) организации продолжают не исполнять рекомендации регулятора и отказывают (без обоснования причин) в предоставлении заемщикам кредитных и/или ипотечных каникул. В подобных ситуациях, зачастую кредитные (некредитные) организации, вместо кредитных и/или ипотечных каникул предлагают собственные программы реструктуризации.
В целях недопущения необоснованных отказов кредитными (некредитными) организациями, законопроектом предлагается внести изменения в статью 6.1.-1 ФЗ «О потребительском кредите (займе), предусматривающие обязанность кредитных (некредитных) в уведомлении об отказе в изменении условий кредитного договора (договора займа) указывать причины такого отказа. Разработанный законопроект, будет способствовать более ответственному поведению кредитных (некредитных) организаций при рассмотрении вопроса об изменении условий кредитного договора (договора займа).
Принятие проекта закона, обеспечит правовыми гарантиями заемщиков на получение от кредитных (некредитных) организаций информации о причинах отказа в предоставлении кредитных и/или ипотечных каникул (иных случаях изменения условий кредитного договора (договора займа). В случае не обоснования причин отказа в изменении условий кредитного договора (договора займа), заемщики смогут обжаловать действия кредитной (некредитной) организации в досудебном (судебном) порядке, тем самым осуществить защиту своих прав как потребители финансовых услуг.
Законопроект соответствует положениям Договора о Евразийском экономическом союзе, а также положениям иных международных договоров Российской Федерации.