(2 чтение) О проекте федерального закона № 843962-7 "О внесении изменения в статью 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в части уточнения порядка заключения договора потребительского кредита (займа)

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА
к проекту федерального закона «О внесении измененийв Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»

Частью 1 статьи 8 ФЗ «О защите прав потребителей» гражданам, являющихся потребителями товаров (услуг) гарантируется право на получение необходимой и достоверной информации о реализуемых товарах (услугах). Кроме того, статьей 16 ФЗ «О защите прав потребителей», запрещено включать в договора условия, ущемляющие права потребителей, в том числе, вводящих потребителя в заблуждение относительно приобретаемых потребительских свойств услуги при ее реализации.
Однако в банковской практике в последнее время участились случаи оформления с потребителями финансовых услуг шаблонных кредитных договоров, в которых содержаться условия, ограничивающие заемщика в получении полной и достоверной информации о приобретаемой кредитной и иных услугах, оформляемых при заключении сделки кредитования (заимствования). Это происходит тогда, когда, к примеру, кредитная организация при оформлении кредита не сообщает заемщику о возможности получения кредита без страхования, свободе выбора заемщика страховой организации, стоимости страхового продукта, праве заемщика на расторжение договора страхования в «период охлаждения», а также не предоставляет график платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах – со страхованием и без него. Также часто встречаются случаи, когда в индивидуальных условиях кредитного договора в ряде граф банком за заемщика уже проставлены типографским способом отметки «Х» («V»), означающие согласие заемщика на предложенные банком условия кредитования, а также отсылочные положения, где говорится о том, что со стоимостью дополнительных услуг (тарифами услуг), приобретаемых при заключении кредитной сделки, заемщик может ознакомиться на сайте банка.
О недопустимости использования в кредитных договорах подобных условий, как ущемляющих права потребителей финансовых услуг, неоднократно упоминала Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), привлекая банки к административной ответственности по ч.1, 2 ст. 14.8, ч.2 ст. 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Аналогичные выводы содержаться также в материалах судебной практики, где суды, рассматривая заявления Роспотребнадзора о привлечении банков к административной ответственности, прямо указывают на то, что «ввиду того, что при заключении кредитной сделки банк предоставил заемщику на подписание анкету-заявление, содержащую в заранее напечатанной банком отметку «V ДА» в разделе о страховании, у заемщика отсутствовала возможность отказа от услуг страхования, обеспеченная реальным предложением потребителю альтернативного варианта кредитования на сопоставимых условиях, с указанием суммы и срока возврата потребительского кредита (займа), графика платежей с определенной полной стоимостью кредита (данные обязанности следуют из норм п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 10 Закона «О защите прав потребителей»)» (Решение Арбитражного Суда Свердловской области по делу № А60-574/2016 от 21.03.2016г., Решение Арбитражного Суда г.Москвы по делу № А40-70594/17-94-665 от 14.06.2017г. и т.д.).
По мнению судебных инстанций, вышеуказанные «условия в договоре и в анкете-заявлении не охвачены самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку согласие потребителя определено наличием напечатанного текста в анкете типографским способом, а не собственноручно». (Постановление Одиннадцатого Арбитражного Апелляционного Суда по делу № А65-13531/2017 от 17.10.2017г.).
В связи с этим, в целях недопущения нарушений прав потребителей финансовых услуг, выраженных в заключении кредитных договоров на неясных, навязанных банками условий, подготовлен законопроект о внесении изменений в Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)».
Указанный проект закона, запрещает включение в договор потребительского кредита (займа), определяющих право заемщика на ознакомление с индивидуальными условиями кредитования (заимствования) на сайте кредитора в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» без раскрытия этих условий в содержании заключаемого договора потребительского кредита (займа), а также проставления кредитором в заранее напечатанной форме (в виде «галочек» и иных обозначений, выполненных типографическим способом) за заемщика согласия с условиями кредитования (заимствования), без его собственноручной подписи.
Также проект федерального закона, обязывает кредиторов указывать в условиях потребительского кредита (займа) стоимость, порядок и сроки отказа от предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги, оказываемой кредитором и (или) третьими лицами, а также при заключении сделки кредитования (заимствования) информировать заемщиков о данных условиях. Указанные положения, позволят исключить случаи ненадлежащего информирования кредиторами заемщиков о содержании приобретаемых дополнительных услуг, что зачастую приводит к недобровольному приобретению заемщиками дополнительных услуг у кредитора и/или третьих лиц при заключении договоров потребительского кредита (займа). Кроме того, информирование кредиторами при заключении договора потребительского кредита (займа) заемщиков о стоимости страховой услуги и возможности отказа от страховки в «период охлаждения», позволит заемщикам своевременно воспользоваться правом отказаться от навязанной и/или не нужной для них услуги страхования в течении «периода охлаждения».