* (первое чтение) О проекте федерального закона № 724741-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и главу 1 Федерального закона "О сельскохозяйственной кооперации" (в части модернизации системы формирования кредитных историй)

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА
К ПРОЕКТУ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА «О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН «О КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЯХ» И ГЛАВУ 1 ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА «О СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОЙ КООПЕРАЦИИ»

Настоящим проектом федерального закона вносятся измененияв Федеральный закон «О кредитных историях» и Федеральный закон«О сельскохозяйственной кооперации».
Положения проекта направлены на реализацию поручения Президента Российской Федерации В.В. Путина от 28.12.2016 № Пр-2563 (подпункт «а» пункта 3) об установлении обязанности проверки у гражданина обязательств по кредитным договорам при выдаче потребительского кредита, а также предусматривают комплексную модернизацию существующей системы формирования кредитных историй с учетом уровня развития современного кредитного рынка и финансовых технологий.
В частности, проектом предусматривается решение следующих задач, стоящих перед участниками кредитного рынка:
1. Реализация механизма расчета совокупной долговой (платежной) нагрузки с участием квалифицированных бюро кредитных историй (далее – БКИ). Институт квалифицированных БКИ, к которым предполагается предъявить повышенные требования к инфраструктуре, позволяющей обеспечить получение данных для расчета показателя совокупной долговой (платежной) нагрузки в режиме реального времени, вводится с целью сократить число контрагентов кредиторов с 13 БКИ на данный момент до того числа БКИ, которые будут соответствовать повышенным требованиям по предоставлению пользователям кредитных историй сведений о долговой (платежной) нагрузке. Введение института квалифицированных БКИ позволит минимизировать затраты на создание дополнительной инфраструктуры и специализированного оператора, а также позволит снизить риски монополизации рынка кредитных историй, сократить сроки и повысить бесперебойность получения сведений, необходимых для расчета долговой (платежной) нагрузки, поскольку пользователю кредитных историй для расчета совокупной долговой (платежной) нагрузки необходимо будет взаимодействовать не со всеми, а только с квалифицированными БКИ. На практике большинство кредитных организаций уже имеют соглашения с несколькими крупными бюро кредитных историй.
Кроме того, Банком России будет установлен порядок расчета совокупной долговой (платежной) нагрузки пользователями кредитных историй, предполагающий реализацию механизма расчета по принципу «одного окна», позволяющего минимизировать количество действий пользователей кредитных историй для отправки запроса во все квалифицированные бюро, за счет внедрения специализированного интерфейса для удаленного присоединения к договору об оказании информационных услуг между пользователями кредитных историй и квалифицированными БКИ, а также механизма обработки информации, полученной от квалифицированных БКИ, и расчета показателя совокупной долговой (платежной) нагрузки в автоматизированном режиме.
Крупные кредиторы будут иметь возможность самостоятельно обеспечить взаимодействие в режиме реального времени с квалифицированными БКИ для целей расчета совокупной долговой (платежной) нагрузки, поскольку предложенный программный интерфейс (API – application programming interface) представляет собой удобный и простой способ доступа к данным квалифицированных БКИ. Для малых и средних кредиторов предполагается разработка с участием квалифицированных БКИ и ИТ-компаний соответствующего программного обеспечения с учетом уже имеющихся на рынке программно-технических решений, позволяющих кредиторам в автоматизированном режиме получать и обрабатывать кредитные отчеты от нескольких БКИ.
При этом Банк России будет наделен правом устанавливать требования к финансовой устойчивости, качеству управления и внутреннего контроля, обеспечению непрерывности деятельности, а также иные требования при осуществлении взаимодействия между БКИ и пользователями кредитных историй в целях получения данных о платежной нагрузке субъектов кредитных историй в зависимости от статуса БКИ.
В целях повышения достоверности и качества данных, используемых для расчета долговой нагрузки субъектов, предполагается информационный обмен между квалифицированными и иными БКИ, а также между БКИ и кредиторами в масштабе времени, близком к реальному (конкретные сроки будут определены с учетом технических возможностей каналов связи). Предполагается также наделить Банк России правом устанавливать требования к унифицированным форматам информационного обмена сведениями, необходимыми для расчета совокупной долговой (платежной) нагрузки между квалифицированными БКИ и пользователями кредитных историй.
Законопроектом вводятся ограничения для квалифицированных БКИ в части доли или суммы долей в капитале БКИ соответственно одного лица или лица и лиц, являющихся аффилированными по отношению к нему, или лиц, являющихся аффилированными по отношению к лицу, не участвующему в капитале БКИ, которая не должна превышать 25 процентов.
Предполагается ограничить стоимость услуги квалифицированного БКИ по предоставлению сведений о долговой (платежной) нагрузке субъекта кредитной истории величиной, которая не должна превышать более чем на одну треть среднерыночное значение стоимости кредитного отчета, ежегодно определяемое и публикуемое Банком России.
2. Облегчение доступа пользователей и субъектов кредитных историй к получению информации из БКИ, включая:
-  продление срока действия согласия субъекта кредитной истории, отнесенного к категории субъектов малого и среднего предпринимательства в соответствии с Федеральным законом «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», на получение кредитного отчета до одного года в целях повышения финансовой доступности и снижения стоимости кредитов (займов) для указанной категории субъектов кредитных историй;
-  определение перечня договоров, связанных с принятием кредитных рисков, в течение срока действия которых полученное от субъекта согласие будет считаться действительным (например, договор о выдаче банковской гарантии, договор залога, договор поручительства);
- предоставление БКИ права участия в системе межведомственного электронного взаимодействия в целях обмена информацией с федеральными органами исполнительной власти и предоставления кредитных отчетов субъектам кредитных историй с использованием единого портала государственных услуг посредством процедуры удаленной идентификации в Единой системе идентификации и аутентификации с целью максимального упрощения получения сведений в режиме «одного окна» как из Банка России о бюро, в которых хранится кредитная история субъекта, так и непосредственно кредитных отчетов из БКИ;
- предоставление права поднадзорным Банку России организациям выполнять операции по приему и передаче заявлений в бюро кредитных историй, позволяющие субъектам кредитных историй, проживающим и (или) временно находящимся в отдаленных регионах Российской Федерации, не имеющих доступа к Интернету и электронным каналам связи, реализовать право на получение кредитного отчета или оспаривание кредитной истории (при наличии такой необходимости). При этом поднадзорные Банку России организации должны будут обеспечивать возможность направления запроса субъектами кредитных историй на получение кредитного отчета без взимания платы 2 раза в год (но не более одного раза на бумажном носителе).
3. Уточнение состава сведений, входящих в кредитную историю, с предоставлением Банку России права определять порядок формирования этих сведений (например, детальный состав сведений о просроченной задолженности, о группе связанных заемщиков, перечень сведений о сделках с условиями товарного или коммерческого кредита, информация по которым подлежит передаче в БКИ, и т.д.). Следует отметить, что в настоящее время каждое БКИ самостоятельно определяет порядок формирования сведений, входящих в состав кредитных историй, что может приводить к несопоставимости данных, а также необходимости подготовки Банком России частных разъяснений, несмотря на отсутствие у него права толкования Федерального закона.
Предполагается также, что Банк России в рамках вышеупомянутого порядка будет устанавливать обязательные для исполнения источниками формирования кредитных историй и БКИ контрольные соотношения и правила заполнения данных, составляющих кредитную историю.
В целях повышения точности оценки кредитных рисков пользователями кредитной истории уточняется состав информационной части кредитной истории:
исключена информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком;
включена информация об отсутствии платежей по договору займа (кредита) после даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита) в течение 90 календарных дней.
Также расширена кредитная история субъекта кредитной истории – юридического лица путем включения в ее состав информационной части.
4. Уточнение перечня сделок, по которым информация должна направляться в БКИ, и состава источников формирования кредитных историй. В составе источников предполагается уточнить, что информация будет передаваться в БКИ гарантами, арбитражными управляющими субъектов кредитной истории, ипотечными агентами или уполномоченными ими кредитными организациями, а также прочими лицами, принимающими кредитные риски по вышеуказанным сделкам.
5. Повышение точности идентификации субъектов кредитной истории, по которым передается информация.
Предполагается наделение Банка России полномочиями по обмену информацией с федеральными органами исполнительной власти (Пенсионный фонд России, Министерство внутренних дел и др.) в целях выверки титульных частей кредитных историй. Банком России будет разработан порядок устранения несоответствий в случае направления БКИ в Банк России информации по несуществующим или неверно идентифицированным физическим лицам.
6. Совершенствование надзорных полномочий Банка России в отношении БКИ, включая:
-  предоставление Банку России права исключать БКИ из государственного реестра без решения арбитражных судов при выявлении неоднократных и (или) существенных нарушений законодательства. Данная новация позволит Банку России сократить срок исключения из реестра с текущих 1-1,5 лет до нескольких недель и оперативно реагировать на угрозы неконтролируемого завершения деятельности БКИ, нарушения прав субъектов и пользователей кредитных историй и утери (неправомерного использования) баз данных «проблемных» БКИ);
-  предоставление Банку России права устанавливать требования к качеству управления и внутреннего контроля в БКИ, процедурам обеспечения непрерывности и восстановления деятельности;
-  уточнение требований к финансовой состоятельности владельцев БКИ, включая их распространение на лиц, контролирующих деятельность БКИ;
-  предоставление Банку России права устанавливать квалификационные требования к руководителям БКИ;
-  установление обязанности бюро кредитных историй при наличии подозрений о преднамеренной и неоднократной передаче источником формирования кредитной истории недостоверных сведений приостановить прием сведений от такого источника и уведомить об этом Банк России с приложением записи недостоверных (подозрительных) сведений, в том числе удаленных источником формирования кредитной истории;
-  установление для бюро кредитных историй обязанности представления финансовой и операционной отчетности в Банк России.
7. Уточнение порядка направления информации в БКИ в целях исключения «разрывов» в кредитной истории при уступке долга или введении временной администрации, при осуществлении секьюритизации, а также корректного отражения сведений о предъявлении требований по гарантии или поручительству, отражения сведений о недееспособности физических лиц. В частности, предполагается установить, что цессионарии, конкурсные управляющие и ликвидаторы должны будут направлять информацию в то же самое БКИ, в котором у заемщика имеется кредитная история по соответствующей сделке, на регулярной основе. Будет уточнено право ипотечных агентов, управляющих ипотечным покрытием и специализированных финансовых организаций передавать и запрашивать информацию из БКИ.
8. Уточнение обязанностей источников формирования кредитных историй по исправлению данных, направленных в БКИ, в том числе в рамках процедуры оспаривания (в настоящее время оспаривание возможно только через БКИ).
9. Уточнение порядка и сроков хранения сведений, входящих в состав кредитной истории. Предполагается, что срок хранения будет применяться к записям о конкретных кредитных сделках, а не в целом ко всей кредитной истории. Это позволит решить проблему хранения в кредитной истории неактуальных сведений, поскольку в настоящее время срок хранения всех сведений кредитной истории продлевается при любом изменении входящих в нее сведений, даже не имеющих отношения к конкретной кредитной сделке. Кроме того, с учетом международного опыта срок, по истечении которого будут аннулироваться сведения по записи о кредитной сделке, будет сокращен до 7 лет.
10. Законодательное закрепление порядка трансграничной передачи данных, включаемых БКИ в соответствии с российским законодательством в кредитные отчеты. Предполагается, что такой порядок будет, в частности, включать необходимость наличия у иностранного пользователя согласия субъекта кредитной истории, оформленного в соответствии с российским законодательством, возможность проверки такого согласия российскими БКИ, а также подходы к использованию средств криптографической защиты при трансграничной передаче информации).
11. Наделение Банка России полномочиями по установлению по согласованию с федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области обеспечения безопасности, и федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области противодействия техническим разведкам и технической защиты информации, требований к защите информации, указанной в статье 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях», а также осуществлению контроля за соблюдением установленных требований в рамках надзора за деятельностью бюро кредитных историй в установленном Банком России порядке.
12. В целях предоставления заявителям возможности представления дополнительной информации при рассмотрении заявлений на включение в реестр бюро кредитных историй, а также унификации сроков рассмотрения заявлений со сроками, установленными для других субъектов инфраструктуры финансового рынка (например, бирж, торговых систем, репозитариев, информационных агентств и т.д.) предусмотрено продление срока рассмотрения заявлений на включение в реестр бюро кредитных историй с 15 до 45 рабочих дней.
Кроме того, проектом предусматривается внесение ряда уточнений технико-юридического характера. Так, в частности, предусмотрено исключение некорректного дублирования нормы о праве субъекта кредитной истории на получение из бюро кредитных историй информации об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты, во избежание ущемления права субъекта кредитной истории на получение всей информации, входящей в состав кредитной истории.
Предлагаемые изменения, вносимые в Федеральный закон «О кредитных историях» соответствуют положениям Договора о Евразийском экономическом союзе, а также положениям иных международных договоров Российской Федерации.
Срок вступления в силу федерального закона устанавливается по истечении одного года со дня его официального опубликования в связи с необходимостью приведения бюро кредитных историй и иными участниками финансового рынка своих автоматизированных систем в соответствие с новыми требованиями.

ПЕРЕЧЕНЬ ФЕДЕРАЛЬНЫХ ЗАКОНОВ, ПОДЛЕЖАЩИХ ПРИЗНАНИЮ УТРАТИВШИМИ СИЛУ, ПРИОСТАНОВЛЕНИЮ, ИЗМЕНЕНИЮ ИЛИ ПРИНЯТИЮ В СВЯЗИ С ПРИНЯТИЕМ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА «О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН «О КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЯХ» И ГЛАВУ 1 ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА «О СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОЙ КООПЕРАЦИИ»

В случае принятия Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и главу 1 Федерального закона «О сельскохозяйственной кооперации» не потребуется признания утратившими силу, приостановления, изменения или принятия федеральных законов.

ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ОБОСНОВАНИЕ К ПРОЕКТУ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА «О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН «О КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЯХ» И ГЛАВУ 1 ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА «О СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОЙ КООПЕРАЦИИ»

Реализация Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и главу 1 Федерального закона «О сельскохозяйственной кооперации» не потребует дополнительных расходов из федерального бюджета.