(третье чтение) О проекте федерального закона № 1145324-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (в части расчета показателя долговой нагрузки заемщика)

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА
к проекту федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»
(в части расчета показателя долговой нагрузки заемщика)

Проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (в части расчета показателя долговой нагрузки заемщика) разработан в целях реализации пп. «а» п. 3 Перечня поручений Президента Российской Федерации Пр-2563 от 28 декабря 2016 года. Установление обязанности банков и МФО проводить проверку наличия у потенциального заемщика - гражданина уже имеющихся обязательств кредитного характера при выдаче ему потребительского кредита, а также рассчитывать показатель долговой нагрузки и заранее, перед выдачей кредита, уведомлять об этих данных потенциального заемщика необходимо в целях защиты граждан от необдуманных действий с заемными средствами.
Анализ данных о просроченной задолженности за 2019-2020 гг. указывает на то, что с ростом долговой нагрузки увеличивается вероятность неисполнения заемщиком долговых обязательств. Таким образом, информирование потенциальных заемщиков о возможных рисках способствует принятию такими заемщиками взвешенных решений о необходимости получения потребительского кредита (займа).
С 1 октября 2019 нормативным актом Банка России в рамках расчета обязательных нормативов, установленных для кредитных и микрофинансовых организаций, была введена обязанность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций проводить проверку наличия у гражданина обязательств по кредитным договорам при выдаче потребительского кредита (займа). Банк России рекомендовал кредитным и микрофинансовым организациям уведомлять заемщиков о рассчитанном значении показателя долговой нагрузки (далее – ПДН).
Поскольку на законодательном уровне соответствующая обязанность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций в настоящее время не предусмотрена, законопроектом предлагается установить:
обязанность кредиторов рассчитывать ПДН в установленных Федеральным законом № 353-ФЗ случаях;
определение нормативного порядка расчета ПДН;
обязанность кредитора уведомлять заемщика в письменной форме о рисках, обусловленных высоким значением ПДН (если указанное значение превышает 50 процентов).
ПДН представляет собой соотношение величин среднемесячных платежей заемщика по всем имеющимся у него кредитам и займам, к величине его среднемесячного дохода. Значение показателя долговой нагрузки демонстрирует заемщику, какую часть своих доходов он использует для погашения имеющихся обязательств кредитного (заемного) характера. Таким образом, уведомление заемщика о рассчитанном в отношении него кредитором показателе долговой нагрузки будет способствовать повышению финансовой грамотности населения.
Следует отметить, что в настоящее время в качестве источников информации о величине доходов заемщика кредитные и микрофинансовые организации преимущественно используют подтверждающие документы, предоставленные непосредственно заемщиком, сведения из государственных информационных систем (ГИС) с использованием данных Пенсионного фонда Российской Федерации (ПФР) (с согласия заемщика), а при отсутствии указанных сведений – применяются альтернативные способы оценки доходов заемщиков с учетом внутренних моделей кредитора с использованием данных заемщика из заявления-анкеты на предоставление кредита либо с использованием данных из кредитного отчета, предоставляемого с согласия заемщика согласно положениям Федерального закона «О кредитных историях». Альтернативные способы оценки доходов используется финансовыми организациями для оперативного принятия решений о предоставлении услуг.
В дальнейшем планируется развивать механизм получения данных по доходу заемщика из ГИС. В частности, в целях обеспечения удобного, безопасного и быстрого обмена данными между гражданами, государством и бизнесом в режиме онлайн в формате «одного окна» создана инфраструктура Цифрового профиля гражданина, пилотирование которой предусмотрено постановлением Правительства Российской Федерации № 710. С помощью Цифрового профиля обеспечено получение финансовыми организациями из ГИС с согласия граждан 15 видов сведений о гражданах (включая сведения о доходах, предоставляемые ПФР). После завершения требуемых технических работ еще 8 видов сведений (включая сведения о доходах, предоставляемые ФНС России) должны быть подключены к Цифровому профилю. В Цифровом профиле также предусмотрена возможность управления заемщиком согласиями на обработку предоставляемых персональных данных о нем.
В настоящее время рассматривается вопрос о законодательном закреплении сервиса по передаче в Цифровой профиль государственными органами и организациями, осуществляющими отдельные публичные полномочия, необходимых сведений о гражданине с его согласия.
Развитие Цифрового профиля позволит финансовым организациям получать достоверные данные в цифровом виде без предоставления дополнительных документов от клиентов, ускорит развитие дистанционных банковских услуг, а также увеличит количество пользователей сервиса.
С учетом изложенного, источники информации о доходах заемщиков целесообразно определить на уровне нормативных актов Банка России.
Также в законопроекте перечислены отдельные случаи, при наступлении которых кредитные и микрофинансовые организации вправе не рассчитывать ПДН. Так, в частности, в целях защиты интересов физических лиц, признанных инвалидами, из-под требования о расчете ПДН исключены случаи предоставления таким лицам кредитов (займов) на покупку средств реабилитации в соответствии с индивидуальной программой реабилитации, выдаваемой федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы в рамках Федерального закона от 24 ноября 1995 года№ 181-ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации».
В настоящее время действует программа кредитования инвалидов, в рамках которой заемщику – физическому лицу предоставляются соответствующие целевые кредиты (займы). Источником погашения основного долга по кредитам (займам), выданным в рамках данной программы, являются денежные средства, поступающие от Фонда социального страхования Российской Федерации (далее – ФСС России) в качестве компенсации в размере стоимости приобретенного за счет собственных средств инвалида средства реабилитации.
Проценты за пользование денежными средствами в соответствии с соглашением о компенсации процентов уплачивают организации, являющиеся поставщиками средств реабилитации (партнерами), аккредитованными в Фонде социального страхования. Организации-партнеры также выступают поручителями по кредитам (займам), предоставленным инвалидам в рамках указанной программы. В случае непоступления средств от ФСС России в срок действия кредитного договора погашение основного долга производится организацией-партнером на основании договора поручительства.
Таким образом, заемщик, признанный инвалидом, не осуществляет за счет собственных денежных средств погашение кредитов (займов), предоставленных в рамках указанных программ кредитования.
Во избежание возникновения рисков регулятивного арбитража нормы законопроекта распространяются в том числе на микрофинансовые организации.
Срок вступления в силу законопроекта предлагается синхронизировать со сроком вступления в силу изменений в Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях», предусматривающих введение института квалифицированных бюро кредитных историй, которые будут предоставлять кредиторам (заимодавцам) рассчитанные на основе единой методики среднемесячные платежи заемщиков в целях последующего расчета показателя долговой нагрузки заемщика.
Принятие предлагаемых законопроектом изменений не потребует дополнительных расходов федерального бюджета для их реализации и не повлечет за собой негативных социально-экономических, финансовых и иных последствий, в том числе для субъектов предпринимательской и иной экономической деятельности.
Законопроект не противоречит положениям Договора о Евразийском экономическом союзе, а также положениям иных международных договоров Российской Федерации.

В настоящее время для получения выписки о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования (далее – выписка ПФР) используется сервис «Интеграционный модуль», размещенный в Единой системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ).
Результаты оказания государственных услуг предоставляются кредитным и микрофинансовым организациям только с согласия клиента, выраженного посредством Единого портала государственных и муниципальных услуг (функций) (подтверждение физическим лицом соответствующего запроса в личном кабинете Госуслуг). При этом вопросы получения кредиторами (заимодавцами) указанного согласия заемщика урегулированы на законодательном уровне, в том числе подпунктом 1 пункта 1 статьи 102 Налогового кодекса Российской Федерации, частью 5 статьи 7 Федерального закона от 27.07.2010 № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг».
Сервис по цифровому взаимодействию запущен в промышленную эксплуатацию 20 мая 2020 года.
Постановление Правительства Российской Федерации от 03.06.2019 № 710 «О проведении эксперимента по повышению качества и связанности данных, содержащихся в государственных информационных ресурсах».
Подпункт «а» пункта 3 Положения о проведении эксперимента по повышению качества и связанности данных, содержащихся в государственных информационных ресурсах, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 03.06.2019 № 710.
В рамках проекта федерального закона № 747513-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части уточнения процедур идентификации и аутентификации)» (одобрен в I чтении).