(первое чтение) О проекте федерального закона № 160426-8 "О внесении изменений в статью 9.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в части установления дополнительных гарантий гражданам по обеспечению жильем в рамках реализации программы по предоставлению льготной ипотеки)

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА
к проекту федерального закона "О внесении изменений в статью 9.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ
"Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(в части установления дополнительных гарантий гражданам по обеспечению жильем в рамках реализации программы по предоставлению льготной ипотеки)

Проект федерального закона "О внесении изменений в статью 9.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" подготовлен в целях совершенствования законодательства в области реализации конституционного права граждан по обеспечению жильем, а также во исполнение Указа Президента Российской Федерации от 7 мая 2018 года № 204 "О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года" по обеспечению доступным жильём семей со средним достатком, в том числе создание возможностей для приобретения (строительства) ими жилья с использованием ипотечного кредита, ставка по которому должна быть менее 8 процентов.
Статья 40 Конституции Российской Федерации (далее – Конституция) гарантирует право граждан на жилище. Органы государственной власти создают условия для осуществления права на жилище. Закрепление права на жилище в Конституции делает его одним из важнейших прав человека. Собственный дом представляет собой высшую ценность. Он необходим человеку не только как место отдыха и покоя, но и как важнейшее жизненное пространство для создания семьи и рождения детей.
Как следует из статьи 7 Конституции, Российская Федерация - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека.
В целях обеспечения конституционного права граждан на жилище в Российской Федерации реализуются государственные программы по субсидированию процентной ставки по льготной ипотеке (льготная, семейная, дальневосточная и др.). По сведениям акционерного общества "ДОМ.РФ" более 500 тысяч семей на сегодняшний день воспользовались программой льготной ипотеки.
По информации Ассоциации "Национальное объединение строителей" (НОСТРОЙ) за 2020 год зафиксирован небывалый рост процента отказов в предоставлении льготного ипотечного кредитования гражданам России. Процент количества отказов банков в выдаче льготной ипотеки достиг ориентировочно 7 процентов.
Причинами отказа в выдаче льготной ипотеки являются следующие факторы:
- негативная кредитная история,
- высокая долговая нагрузка заемщика,
- наличие периодических платежей по исполнительным производствам,
- присутствие в прошлом сведений о несостоятельности (банкротстве).
В соответствии с частью 1 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
При этом граждане при наличии подтверждающих документов, свидетельствующих о платежеспособности на момент подачи заявки, в связи с наличием такой негативной информации, получают отказы и не могут оформить льготную ипотеку.
Таким образом, даже при имеющихся обеспечительных мерах в виде залога приобретаемого имущества, для ряда категорий граждан получение льготной ипотеки затруднительно. Их конституционное право в должной мере не защищено. Соответственно, указанная проблема не может быть решена без участия государства.
Проектом федерального закона в целях решения обозначенной проблемы и обеспечения сбалансированности прав граждан и кредитных организаций предлагается установить закрытый перечень оснований для отказа в предоставлении льготной ипотеки, а также предусмотреть прямую норму о том, что содержание информации о заемщике в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях" не является основанием для отказа в предоставлении льготной ипотеки.
Кроме того, законопроектом предлагается закрепить внесудебный механизм урегулирования споров по необоснованным отказам в предоставлении льготной ипотеки.
Нужно отметить, что указанные нормы не распространяются на отношения при предоставлении кредита (займа) гражданам на общих основаниях, в том числе не несут потенциальных рисков для кредитных организаций.
Одновременно механизм, предусмотренный законопроектом, обеспечит адресность мер государственной поддержки по обеспечению жильем социально-уязвимых групп населения.
Законопроект не содержит положений, противоречащих положениям Договора о Евразийском экономическом союзе, а также положениям иных международных договоров Российской Федерации.