(первое чтение) О проекте федерального закона № 163390-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (в части уточнения механизма погашения потребительского кредита (займа) за счет страхового возмещения)

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

к проекту федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»

Проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» разработан в целях обеспечения правовыми гарантиями заемщиков – физических лиц (или их правопреемников, в том числе наследников заемщика) по погашению потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за счет страхового возмещения.
Положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» допускают при оформлении кредитной сделки, заключение представителям банка (как агентам страховых организаций) с заемщиками договоров страхования их страхования жизни и здоровья. Зачастую в указанных договорах страхования банк (представитель, которого оформлял страховую сделку одновременно с кредитной сделкой) указан в качестве выгодоприобретателя. Указанное условие означает то, что при наступлении страхового случая (к примеру, наступление инвалидности или смерти заемщика), страховое возмещение получает не сам заемщик или его правопреемники (к примеру наследники), а банк. Данная сумма страхового возмещения в последующем распределяется банком на погашение кредитной задолженности заемщика.
На практике в таких ситуациях, при наступлении страхового случая, к примеру, смерти заемщика, его наследники не обладают информацией о заключенных заемщиком кредитных и страховых сделок. И, зачастую банки, обладая информацией (как агенты страховых компаний) о застрахованном риске невозврата кредита в случае смерти заемщика, в последующем осуществляют взыскание кредитной задолженности в досудебном (судебном) порядке с наследников заемщика. При взыскании кредитной задолженности, банки, в силу отсутствия соответствующих требований действующего законодательства, не удостоверяются о факте наступления страхового случая, в последующем не указывают в качестве должника (ответчика), помимо наследников заемщика, страховую компанию, с которой заемщик заключил договор личного страхования. В такой ситуации, наследники, не осведомленные о возможности погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, вынуждены оплачивать кредит умершего заемщика за счет собственных средств.
О недопустимости подобной недобросовестной практики со стороны банков, ранее указал Верховный Суд (Определение по делу № 49-КГ21-14-К6 от 25.05.2021г.). В Определении, Верховный Суд РФ указал на то, что в случае смерти заемщика, застраховавшего кредит, банк в первую очередь должен обратиться за выплатой в страховую компанию.
В целях недопустимости взыскания с заемщиков или их правопреемников кредитной задолженности, которая должна быть полностью или частично погашена за счет страхового возмещения, законопроектом предлагается дополнить пунктом 6 статью 13 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно законопроекту при наступлении события, имеющего признаки страхового случая после заключения договора страхования жизни и (или) здоровья заемщика и (или) заложенного имущества от рисков утраты и (или) повреждения страхования иного страхового интереса заемщика, кредитор или третье лицо, действующее в его интересах, являющиеся выгодоприобретателем по договорам страхования жизни и (или) здоровья заемщика и (или) заложенного имущества от рисков утраты и/или повреждения страхования иного страхового интереса заемщика, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, обязаны предъявить страховщику требование о выплате страхового возмещения в счет оплаты потребительского кредита (займа), включающее расчет задолженности заемщика в соответствии с условиями заключенного договора страхования, а также документы, подтверждающие наступление события, имеющего признаки страхового случая.
Согласно позиции Министерства финансов РФ, опубликованной 04.05.2018г. на сайте Министерства (https://minfin.gov.ru/ru/appeal/faq/?id_4=21-informatsiya_po_voprosu_zaklyucheniya_i_rastorzheniya_dogovorov_strakhovaniya_oformlyaemykh_pri_zaklyuchenii_dogovorov_potrebitelskogo_kredita_zaima) при получении потребительского кредита банк может предлагать заемщику заключать ограниченные виды договор страхования: договора страхования жизни и (или) здоровья заемщика и (или) заложенного имущества от рисков утраты и повреждения и (или) договор страхования иного страхового интереса заемщика.
В связи с этим, положения законопроекта будут распространяться на указанные Министерством финансов РФ договора страхования.
Законопроект поддержан представителями страхового рынка в РФ. Принятие законопроекта позволит усовершенствовать систему погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, а также обеспечить заемщиков или их правопреемников дополнительными механизмами защиты их прав от необоснованного взыскания с них кредитной задолженности в размере равной сумме страхового возмещения, подлежащей оплате в счет погашения кредитной задолженности.
Законопроект соответствует положениям Договора о Евразийском экономическом союзе, а также положениям иных международных договоров Российской Федерации.