(первое чтение) О проекте федерального закона № 990997-7 "О стимулировании жилищных сбережений граждан и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (в части введения в оборот договора жилищных сбережений)

Times New Roman ;
Courier New ; Symbol; Wingdings;
Cambria Math ; Arial Unicode MS ;
@Arial Unicode MS; Simplified Arabic Fixed;
Times New Roman ; Times New Roman ;
Cambria; Times New Roman ;
Times New Roman ; Times New Roman ;
Calibri ; Times New Roman ;
Times New Roman ; Times New Roman CE ; Times New Roman Greek ;
Times New Roman Tur ; Times New Roman (Hebrew) ;
Times New Roman (Arabic) ; Times New Roman Baltic ;
Times New Roman (Vietnamese) ; Courier New ; Courier New CE ;
Courier New Greek ; Courier New Tur ; Courier New (Hebrew) ;
Courier New (Arabic) ; Courier New Baltic ; Courier New (Vietnamese) ;
Cambria Math ; Cambria Math CE ; Cambria Math Greek ;
Cambria Math Tur ; Cambria Math Baltic ;
Cambria Math (Vietnamese) ; Arial Unicode MS Western ; Arial Unicode MS CE ;
Arial Unicode MS Cyr ; Arial Unicode MS Greek ; Arial Unicode MS Tur ;
Arial Unicode MS (Hebrew) ; Arial Unicode MS (Arabic) ; Arial Unicode MS Baltic ;
Arial Unicode MS (Vietnamese) ; Arial Unicode MS (Thai) ; @Arial Unicode MS Western;
@Arial Unicode MS CE; @Arial Unicode MS Cyr; @Arial Unicode MS Greek; @Arial Unicode MS Tur;
@Arial Unicode MS (Hebrew); @Arial Unicode MS (Arabic); @Arial Unicode MS Baltic;
@Arial Unicode MS (Vietnamese); @Arial Unicode MS (Thai); Simplified Arabic Fixed (Arabic);
Times New Roman ; Times New Roman CE ;
Times New Roman Greek ; Times New Roman Tur ;
Times New Roman (Hebrew) ; Times New Roman (Arabic) ;
Times New Roman Baltic ; Times New Roman (Vietnamese) ;
Times New Roman ; Times New Roman CE ;
Times New Roman Greek ; Times New Roman Tur ;
Times New Roman (Hebrew) ; Times New Roman (Arabic) ;
Times New Roman Baltic ; Times New Roman (Vietnamese) ;
Cambria; Cambria CE; Cambria Greek; Cambria Tur;
Cambria Baltic; Cambria (Vietnamese); Times New Roman ;
Times New Roman CE ; Times New Roman Greek ;
Times New Roman Tur ; Times New Roman (Hebrew) ;
Times New Roman (Arabic) ; Times New Roman Baltic ;
Times New Roman (Vietnamese) ; Times New Roman ;
Times New Roman CE ; Times New Roman Greek ;
Times New Roman Tur ; Times New Roman (Hebrew) ;
Times New Roman (Arabic) ; Times New Roman Baltic ;
Times New Roman (Vietnamese) ; Times New Roman ;
Times New Roman CE ; Times New Roman Greek ;
Times New Roman Tur ; Times New Roman (Hebrew) ;
Times New Roman (Arabic) ; Times New Roman Baltic ;
Times New Roman (Vietnamese) ; Calibri ;
Calibri CE ; Calibri Greek ;
Calibri Tur ; Calibri Baltic ;
Calibri (Vietnamese) ; Times New Roman ;
Times New Roman CE ; Times New Roman Greek ;
Times New Roman Tur ; Times New Roman (Hebrew) ;
Times New Roman (Arabic) ; Times New Roman Baltic ;
Times New Roman (Vietnamese) ; ; ; ; ; ; ; ;
; ; ; ; ; ; ; ; ; ;

Normal;
Основной текст1;

Колонтитул (2);
header;

footer;
Body Text Indent;
Body Text 2;

List Paragraph; *
; ;
o; ; ?; ;
?; ;
o; ;
?; ;
?; ;
o; ;
?; ; ;
; ;
o; ;
?; ; ?; ;
o; ;
?; ;
?; ;
o; ;
?; ; ;
; ;
o; ;
?; ; ?; ;
o; ;
?; ;
?; ;
o; ;
?; ; ;
.; ;
; ;
; ; ; ;
; ;
; ; ; ;
; ;
; ; ; ; ;
; ;
; ;
; ; ; ;
; ;
; ; ; ;
; ; ; *

LalaevaZG LalaevaZG
* http://schemas.microsoft.com/office/word/2003/wordml





*

arsid12791128


*

arsid12791128


*

arsid12791128


*

arsid12791128




*
PAGE * MERGEFORMAT 2




arsid12791128







arsid7160345









* shapeType 202 fFlipH 0 fFlipV 0
lTxid 65536 dxTextLeft 0 dyTextTop 0 dxTextRight 0 dyTextBottom 0 WrapText 2 fRotateText 0 fFitShapeToText 1 fFilled 0
fLine 0 wzName Shape 3 dxWrapDistLeft 0 dxWrapDistRight 0 posrelh 1 posrelv 1 metroBlob dhgt 251658240 fLayoutInCell 1 fAllowOverlap 1 fBehindDocument 1 fHidden 0 fLayoutInCell 1




*





* . * . * . * )
* ( ) * ( ) * ( ) *
( ) * ( )


arsid15495675
П ОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА



arsid1908524
к проекту ф едерального закона
«О стимулировании жилищных сбережений граждан


и внесении изменений в отдельные законодательные а
кты

Российской Федерации»



arsid15495675




arsid15495675
1. Законопроектом предусматривается введение в об
орот договора жилищных сбережений . Сберега
тельные операции данного вида широкого исполь
зуются за рубежом , в том числе в европ
ейских странах , в качестве механизма накоплен
ия гражданами средств для последующего приобр
етения жилья.

Для банковской системы долг осрочные
жилищные сбережения граждан являются источнико
м длинных пассивов , используемых прежде всего
для финансирования строительства жилья . По
договору жилищных сбережений банк на преду
смотренных договором условиях обязан принимать
от физического лица су м мы денежн
ых средств и зачислять их на счет жил
ищных сбережений , а по истечении срока сбе
режения обязан возвратить всю сумму сбережени
й , выплатить проценты на нее и предоставит
ь вкладчику кредит на приобретение жилья
в оговоренной при заключении договора ж
и лищных сбережений сумме и на п
редусмотренных этим договором условиях .

2. В основу системы жилищных сбережений
предлагается положить следующие принципы.

1) Все банки , допущенные в систему стр
ахования вкладов физических лиц , должны получ
ить возможность закл ючать с гражданами
договоры жилищных сбережений . При реализации
региональной программы жилищных сбережений суб
ъекты Федерации могут устанавливать дополнительн
ые требования к банкам участникам прог
раммы.

2) После завершения фазы сбережения (срок
сбережени я как правило составляет 3-7 ле
т ) банк обязан вернуть сумму вклада и
проценты , а также предоставить вкладчику кред
ит , существенные условия которого оговариваются
в момент заключения договора жилищных сбер
ежений .

3) Программа жилищных сбережений может по
лу чить поддержу государства в лице суб
ъекта Федерации . Одной из форм поддержки я
вляется выплата гражданину социальных выплат
на счет жилищных сбережений из средств бю
джета субъекта Федерации .

3. Договор жилищных сбережений может быть
отнесен к смешанным договорам (п . 3 ст
. 421 ГК РФ ), в нем содержатся элементы до
говора вклада (ст . 837 ГК РФ ) и предварительно
го договора о предоставлении целевого кредита
на улучшение жилищных условий (ст . 429 ГК
РФ ). Целесообразность законодательного регулировани
я договоро в данного вида объясняется
их социальной и экономической значимостью
. Договоры подобного вида , в частности , получ
или закрепление в законодательстве Германии ,
Австрии , Франции , Испании , Польши , Венгрии , Чехи
и и многих других стран . В законодательств
е ряда с т ран предусмотрена также
государственная поддержка вкладчиков по таким
договорам , которая осуществляется путем пере
числения целевых субсидий на банковские счета
последних . Тем самым государство создает
макроэкономические условия для стимулирования сб
ережен и й граждан , увеличения кредитного
потенциала банковской системы , снижения инфл
яции , решения жилищной проблемы.

С учетом принципов российской бюджетной
политики законопроект не предусматривает прямо
й поддержки рассматриваемой категории вкладчиков
за счет сре дств федерального бюджета
или бюджетов субъектов федерации (что не
исключается в дальнейшем ). В принимаемых
законах о бюджете субъектов Российской Федера
ции могут предусматриваться нормы о выплате
премий , пропорциональных размеру жилищных сб
ережений , для о тдельных категорий лиц
(бюджетников , врачей , учителей и т.д .).



arsid15495675
4. Граждане могут приобретать жилье , используя
только средства жилищных сбережений или до
бавляя к ним заемные средства (ипотечный ж
илищный кредит ). Закон предусматривает , что кли
ент по договору жилищных сбережений впра
ве отказаться от заключения договора целевого
кредита полностью или частично , уведомив
об этом банк до установленного договором
срока его заключения . Используя средства жили
щных сбережений на улучшение жилищных условий
, т.е . целев ы м образом , гражданин
сохраняет право на полученные социальные выпл
аты из бюджета субъекта федерации .

В случае получения ипотечного кредита
размер первоначального взноса участника программ
ы жилищных сбережений может составлять 50% и
более , что существенно повышает качество
кредита и снижает процентную ставку .

Запуск системы жилищных сбережений являет
ся механизмом обеспечения «выращивания» ипотечны
х заемщиков . В рамках нее гражданин сможет
целевым образом накапливать средства первона
чального взноса для пос ледующего получени
я ипотечного кредита , что позволит сформирова
ть прогнозируемый будущий спрос на ипотечные
банковские продукты .

5. С учетом стабилизации цен на рынке
жилой недвижимости в большей части регио
нов России механизм жилищных сбережений позво
лит максимально широко вовлечь население
(средства населения ) в реализацию жилищных
программ при одновременном формирования отложе
нного спроса на жилье (жилую недвижимость
) со стороны граждан .

Данные программы становятся особенно вост
ребованными с учетом обязательного сбережени
я потенциальным заемщиком первичного взноса (
в размере как минимум 20-30% стоимости квартиры
). На текущем уровне развития российских фина
нсов лишь банковская система способна обеспеч
ить для такого количества клиентов надежное
сбереж е ние и сохранение соответст
вующих сумм .

Экономическое значение использования жилищных
сбережений в программах обеспечения населени
я жильем , в частности , состоит в следующем
:





arsid15495675
создается надежный «банковский» механизм аккумулирования и
сбережения сбережений (первичных взносов) на приобретение жилья;


значительно возраст
ает доля сбережений населения, замедляются темпы инфляции;


длительный срок сбе
режений позволяет банкам лучше оценить платежеспособность будущих зае
мщиков и значительно повысить качество предоставляемых ипотечных кред
итов;


накапливаемый банко
вским сектором инвестиционный ресурс используется в целях ускоренного
развития строительного сектора, для банковской системы долгосрочные ж
илищные сбережения граждан являются источником длинных пассивов;


искореняются иждиве
нческие настроения, основанные на ожидании предоставления бесплатной
квартиры или беспроцентного кредита (без каких-либо усилий либо целенап
равленных действий со стороны гражданина).



arsid15495675
6. Законопроект
предусматривает раздельное страхо вание д
енежных средств граждан на счете жилищных
сбережений и иных счетах клиента в том
же банке . Таким образом , вне зависимости
от размера остатка средства на иных
счетах средства участника жилищно-сберегательной
программы будут застрахованы .

7. Закон опроектом предусмотрена возможност
ь реализации региональных программ поддержки
жилищных сбережений , что является одним из
прямых инструментов выполнения Указа Президент
а Российской Федерации от 7 мая 2018 года №
204 «О национальных целях и стратегических
з адачах Российской Федерации на пе
риод до 2024 года» . Обозначенные в Указе През
идента Российской Федерации цели по обеспечен
ию доступным жильем семей со средним дост
атком за счет полуторакратного наращивания об
ъемов жилищного строительства и дальнейшего с
н ижения ипотечной ставки требуют п
рорывного роста как предложения жилья , так
и платежеспособного спроса на него на
фоне снижающихся реальных доходов населения .
Работая над реализацией предыдущих «майских»
указов в части повышения доступности жилищног
о кред и тования для населения с
невысоким уровнем доходов , ряд субъектов Росс
ийской Федерации уже начали прорабатывать в
«пилотных» режимах различные варианты формир
ования региональных ипотечно-накопительных си
стем с государственной п оддержкой (по
дпункт «б» пункта 2 Указа Президента Российско
й Федерации от 7 мая 2012 года № 600, а также
положения Стратегии развития ипотечного жили
щного кредитования в Российской Федерации до
2020 года , утвержденной распоряжением Правительства
Российско й Федерации от 8 ноября
2014 года № 2242-р и ранее действовавшей ипотечн
ой Стратегии -2030). Такая работа по внедрению
локальных ипотечно-накопительных программ , например
, в Краснодарском крае и Республике Башкорто
стан , позволила обеспечить ипотечную ставку
по ипотечным кредитам на уровне
6-7% годовых.

Распространение наработанного опыта на ре
гиональных и общефедеральном уровнях позволит
обеспечить стабильно низкие ипотечные ставки
для населения (неизменные даже при возможно
м росте рыночных ставок в будущем ).
Долгосрочный характер жилищных сбережений позвол
яет эффективно увязывать ипотечно-накопительную п
рограмму с проектами массового строительства
жилья в рамках комплексного освоения территор
ий (значительный опыт в этом направлении с
2003 года достигнут в Ре с публике
Казахстан , в ряде субъектов Российской Федера
ции также имеются отельные наработки в эт
ом направлении ). Кроме того , стимулирование (пре
мирование ) сбережений граждан со стороны госу
дарства является гораздо более эффективной ме
рой с экономической точ к и зрения
по сравнению с традиционными видами субсид
ирования первоначального взноса и /или части
процентной ставки по ипотечным кредитам
населения . Так , например , в Республике Башкорто
стан обеспечена беспрецедентная , по сравнению
с ранее действовавшими прог р аммами
субсидирования первоначального взноса или проц
ентной ставки отдача от бюджетной поддержки
: на 1 рубль средств республиканского бюджета
привлечено более 16 рублей внебюджетных средств
(сбережения населения и банковские кредиты
). В случае субсидирова н ия процентной
ставки по ипотечным кредитам мультипликатор
бюджетной поддержки значительно ниже и н
аходится в диапазоне от 5 до 10 единиц в
зависимости от срока субсидирования .

8. Реализация региональных программ поддержки
жилищных сбережений выявила ряд правовы
х проблем , которые призван устранить предлага
емый законопроект .



arsid15495675 Во-
первых , имеют место ситуации , когда после
окончания периода сбережения и выхода на
кредитный этап кредитная организация отказывает
гражданину в выдаче ипотечного кредита п
о причине существенного ухудшения его ма
териального положения . Указанные ограничения уста
новлены в законодательстве , гражданин должен
заранее понимать , что в силу определенных
причин не сможет получить ипотечный кредит.



arsid13125539 Во-
вторых , имеют место случаи списания средст
в по исполнительным документам со счет
ов жилищных сбережений граждан в кредитной
организации сумм адресной государственной подд
ержки (выплаты , премий ), полученной участниками
программы жилищных сбережений из регионального
бюджета . Таким образом , эти целев ы
е бюджетные денежные средства оказываются
не защищены от списания . Кроме того , в
результате списания денежных средств со
счета жилищных накоплений участник может быть
исключен из программы , поскольку происходит
нецелевое расходование бюджетных средств . В
З акон об исполнительном производстве
вносятся дополнения , которые исключают обращ
ение взыскания на бюджетные средства.




arsid15495675



arsid15495675





* Normal;
heading 1; heading 2; heading 3; heading 4;
heading 5; heading 6; heading 7; heading 8; heading 9;
toc 1; toc 2; toc 3; toc 4; toc 5; toc 6; toc 7;
toc 8; toc 9; caption; Title; Default Paragraph Font;
Body Text Indent; Subtitle; Body Text 2; Strong;
Emphasis; Table Grid; Placeholder Text;
No Spacing; Light Shading; Light List;
Light Grid; Medium Shading 1; Medium Shading 2;
Medium List 1; Medium List 2; Medium Grid 1;
Medium Grid 2; Medium Grid 3; Dark List;
Colorful Shading; Colorful List; Colorful Grid;
Light Shading Accent 1; Light List Accent 1; Light Grid Accent 1;
Medium Shading 1 Accent 1; Medium Shading 2 Accent 1; Medium List 1 Accent 1;
Revision; List Paragraph; Quote;
Intense Quote; Medium List 2 Accent 1; Medium Grid 1 Accent 1;
Medium Grid 2 Accent 1; Medium Grid 3 Accent 1; Dark List Accent 1;
Colorful Shading Accent 1; Colorful List Accent 1; Colorful Grid Accent 1;
Light Shading Accent 2; Light List Accent 2; Light Grid Accent 2;
Medium Shading 1 Accent 2; Medium Shading 2 Accent 2; Medium List 1 Accent 2;
Medium List 2 Accent 2; Medium Grid 1 Accent 2; Medium Grid 2 Accent 2;
Medium Grid 3 Accent 2; Dark List Accent 2; Colorful Shading Accent 2;
Colorful List Accent 2; Colorful Grid Accent 2; Light Shading Accent 3;
Light List Accent 3; Light Grid Accent 3; Medium Shading 1 Accent 3;
Medium Shading 2 Accent 3; Medium List 1 Accent 3; Medium List 2 Accent 3;
Medium Grid 1 Accent 3; Medium Grid 2 Accent 3; Medium Grid 3 Accent 3;
Dark List Accent 3; Colorful Shading Accent 3; Colorful List Accent 3;
Colorful Grid Accent 3; Light Shading Accent 4; Light List Accent 4;
Light Grid Accent 4; Medium Shading 1 Accent 4; Medium Shading 2 Accent 4;
Medium List 1 Accent 4; Medium List 2 Accent 4; Medium Grid 1 Accent 4;
Medium Grid 2 Accent 4; Medium Grid 3 Accent 4; Dark List Accent 4;
Colorful Shading Accent 4; Colorful List Accent 4; Colorful Grid Accent 4;
Light Shading Accent 5; Light List Accent 5; Light Grid Accent 5;
Medium Shading 1 Accent 5; Medium Shading 2 Accent 5; Medium List 1 Accent 5;
Medium List 2 Accent 5; Medium Grid 1 Accent 5; Medium Grid 2 Accent 5;
Medium Grid 3 Accent 5; Dark List Accent 5; Colorful Shading Accent 5;
Colorful List Accent 5; Colorful Grid Accent 5; Light Shading Accent 6;
Light List Accent 6; Light Grid Accent 6; Medium Shading 1 Accent 6;
Medium Shading 2 Accent 6; Medium List 1 Accent 6; Medium List 2 Accent 6;
Medium Grid 1 Accent 6; Medium Grid 2 Accent 6; Medium Grid 3 Accent 6;
Dark List Accent 6; Colorful Shading Accent 6; Colorful List Accent 6;
Colorful Grid Accent 6; Subtle Emphasis;
Intense Emphasis; Subtle Reference;
Intense Reference; Book Title; Bibliography;
TOC Heading;