(2 чтение таб. 1 принятые поправки) О проекте федерального закона № 196743-8 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (в части предоставления заемщику права на получение льготного периода исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа)

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА
к проекту федерального закона «О внесении изменений
в отдельные законодательные акты Российской Федерации»

Проект федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – законопроект) направлен на поддержку граждан, заключивших договор потребительского кредита (займа) и оказавшихся в трудной жизненной ситуации, путем предоставления им права на получение льготного периода исполнения обязательств по кредитному договору для восстановления платежеспособности.
В качестве одной из мер поддержки граждан и экономики в период пандемии коронавирусной инфекции был принят Федеральный закон № 106-ФЗ, предусматривающий возможность предоставления «антикризисных кредитных каникул» по требованию заемщика-физического лица. Такая возможность могла быть реализована заемщиками в течение ограниченного периода времени (до 30.09.2020), затем в связи с условиями внешнего санкционного давления такая возможность была предоставлена сроком с 8.03.2022 до 30.09.2022.
При этом механизм указанных «антикризисных кредитных каникул», имеющих временный характер, и постоянно действующих с 2019 года «ипотечных каникул» показал достаточно высокую эффективность в качестве оперативной меры, направленной на предотвращение дефолтов заемщиков, столкнувшихся с временным снижением дохода, и на поддержание их платежеспособности. Так, по данным Банка России после окончания «кредитных каникул» в график платежей удалось вернуться 72% заемщиков; а после «ипотечных каникул» - около 86% заемщиков.
Законопроектом сформирован механизм с учетом практики применения подхода, заложенного в действующем механизме «ипотечных каникул», для договоров потребительского кредита (займа), формирующих значимую долговую нагрузку для заемщика.
Стоит отметить, что за прошедший период наблюдения эффективности механизмов ипотечных и кредитных «каникул» доля ссудной задолженности по договорам, по которым фактически предоставлены «каникулы», составляет в среднем 0,1% от общего размера портфеля, при этом механизм «каникул» не предполагает прощения долга, а лишь перенос сроков внесения платежей, что в совокупности с приведенными данными свидетельствуют о том, что проектируемое регулирование не повлечет значительных материальных последствий для кредиторов.
Напротив, предлагаемые законопроектом изменения позволят надлежащим образом защитить права граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию, снизить риски дефолтов заемщиков, а также уменьшить риски для финансовой стабильности кредиторов.
Так, законопроект предусматривает право заемщика, заключившего договор потребительского кредита (займа), размер которого не превышает определенного Правительством Российской Федерации значения (до установления Правительством Российской Федерации максимального размера кредита (займа) такие значения установлены законопроектом), обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода на срок до шести месяцев, в течение которого заемщик вправе не вносить платежи по такому договору, при этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на месяц, предшествующий обращению с требованием.
Такое право может быть реализовано однократно за время действия кредитного договора и при условии снижения доходов заемщика более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом всех заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода.
Сведения о предоставлении заемщику льготного периода будут отражаться в его кредитной истории, но не будут ее ухудшать.
Законопроектом предлагается установить, что в течение льготного периода запрещается начисление неустойки (штрафов, пени), обращение взыскания на предмет залога, обращение к поручителю заемщика. При этом в течение льготного периода на текущую задолженность заемщика будут начисляться проценты, что позволит исключить риски недополучения доходов кредиторами.
Законопроектом также предлагается установить порядок внесения заемщиком платежей как в течение льготного периода, так и после его окончания.
Законопроект соответствует положениям Договора о Евразийском экономическом союзе, а также положениям иных международных договоров Российской Федерации.



Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».
Статья 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».