(2 чтение таб. 1 принятые поправки) О проекте федерального закона № 804702-8 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (в части создания механизмов противодействия заключению договоров потребительского кредита (займа) и осуществлению операций с использованием денежных средств клиента без его добровольного согласия или с согласия, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием)

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА
к проекту федерального закона
«О внесении изменений в отдельные законодательные акты
Российской Федерации»

Проект федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее законопроект) разработан в целях создания механизмов противодействия заключению договоров потребительского кредита (займа) и осуществлению операций с использованием денежных средств клиента без его добровольного согласия или с согласия, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием. Законопроект направлен на противодействие мошенническим схемам по хищению денежных средств с использованием методов социальной инженерии. В результате применения таких схем граждане без добровольного согласия принимают на себя кредитные обязательства, попадают под долговую нагрузку и затем передают деньги злоумышленникам.
Согласно статистике, представленной кредитными организациями, объем кредитных (заемных) средств, выданных клиентам и переданных затем без добровольного согласия клиента злоумышленникам, за период с IV квартала 2022 года по III квартал 2023 года составил 4,4 млрд рублей. В результате проведенных надзорных мероприятий Банком России было установлено, что порядка 50 процентов кредитных (заемных) денежных средств, выданных обманутым гражданам, после их получения были переданы мошенникам.
В связи с этим в законопроекте предлагается обязать кредитные организации и микрофинансовые организации (далее МФО, при совместном упоминании кредиторы) осуществлять мероприятия по противодействию такого рода мошенничеству (далее антифрод-мероприятия).
Согласно законопроекту, для установления «периода охлаждения» заемщика в рамках потребительского кредитования кредитор сможет передать заемщику денежные средства минимум через 4 часа для сумм от 50 тыс. рублей до 200тыс. рублей и минимум через 48 часов для сумм свыше 200тыс. рублей.
Предлагаемая отсрочка в получении денежных средств даст заемщикам дополнительное время для тщательного анализа своих действий. За указанный период гражданин сможет обдумать цели, на которые он занимает средства и понять, что находится под влиянием мошенника, а также посоветоваться с родственниками и друзьями, и, при необходимости, обратиться в кредитную организацию или правоохранительные органы с информацией о мошеннических действиях. Таким образом, заемщик откажется от ненужного кредита и не передаст денежные средства мошенникам.
По решению Банка России, указанные требования по «периоду охлаждения» могут быть изменены или могут не применяться для добросовестных кредиторов, которые эффективно реализовывают антифрод-мероприятия. Оценка эффективности таких мероприятий будет проводиться Банком России по установленным критериям. Банк России будет вправе снова ввести для кредитора требования по «периоду охлаждения», установленные законом, если в течение одного квартала у такого кредитора неоднократно выявлены факты выдачи кредитов без согласия клиента или нарушения при проведении антифрод-мероприятий.
Кроме того, кредитная организация будет обязана ограничить внесение денежных средств на банковский счет через вновь токенизированную (цифровую) платежную карту на общую сумму более 50 тыс. рублей в течение 48 часов с момента выпуска такой карты, поскольку такой способ является основным каналом перечисления денежных средств злоумышленникам. Данное требование предполагается к выполнению всеми кредитными организациями.
Законопроект предусматривает требования об обмене информацией между кредиторами и бюро кредитных историй в режиме, близком к реальному времени (онлайн-режим). В рамках такого обмена кредитор будет обязан в онлайн-режиме передавать (запрашивать) и учитывать определенный перечень информации из всех квалифицированных бюро кредитных историй.
В отношении МФО законопроектом планируется установить обязанность зачислять денежные средства только при условии совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств. МФО также должна будет разработать внутренний документ, предусматривающий реализацию мероприятий, направленных на противодействие заключению договоров потребительского займа без добровольного согласия физического лица, а также иным мошенническим действиям, характерным для этой МФО.

Также законопроект предполагает для более эффективной борьбы с онлайн-мошенниками предоставление МФО доступа к базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, формирование и ведение которой осуществляются Банком России на основании части 5 статьи 27 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее база данных Банка России).

Кроме того, законопроектом предлагается предусмотреть, что уполномоченный представитель Банка России в кредитной организации вправе запрашивать информацию о реализации кредитной организации мероприятий по противодействию заключению договоров потребительского кредита без согласия клиента, мероприятий по внесению наличных денежных средств на банковские счета третьих лиц с применением токенизированных (цифровых) платежных карт с использованием банкоматов или иных технических устройств без добровольного согласия лица, вносящего наличные денежные средства, а также мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. Такая информация будет учитываться при проведении оценки эффективности реализации антифрод-мероприятий в кредитной организации.

Основные положения законопроекта вступают в силу по истечении 180 дней после дня его официального опубликования. Вместе с тем для МФО обязанность зачислять денежные средства только при условии совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств вступит в силу по истечении 90 дней после дня официального опубликования. Доступ к базе данных Банка России будет предоставлен через год, одновременно с положениями, предусматривающими предоставление МФО информации в такую базу. Нормы о направлении информации кредиторами в бюро кредитных историй вступят в силу с 01.01.2027.

Принятие Федерального закона не окажет влияние на достижение целей государственных программ Российской Федерации.
Принятие соответствующего Федерального закона не повлечет негативных социально-экономических, финансовых и иных последствий, в том числе для субъектов предпринимательской и иной экономической деятельности.
Принятие соответствующего Федерального закона не потребует выделения дополнительных бюджетных ассигнований и не окажет влияния на доходы или расходы бюджетов бюджетной системы Российской Федерации.
Законопроект соответствует положениям Договора о Евразийском экономическом союзе от 29.05.2014, а также положениям иных международных договоров Российской Федерации.

На рассмотрении в палатах Федерального Собрания Российской Федерации отсутствуют проекты федеральных законов (федеральные законы) с аналогичным содержанием.