(первое чтение) О проекте федерального закона № 887449-8 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (в части совершенствования правового регулирования деятельности микрофинансовых организаций) (первое чтение)

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА
к проекту федерального закона «О внесении изменений отдельные законодательные акты Российской Федерации»

Проект федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – законопроект) разработан в целях совершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг и направлен на снижение долговой нагрузки граждан.
Несмотря на поэтапное снижение максимального значения размера процентной ставки по договору потребительского займа до 0,8% в день, на текущий момент на рынке микрофинансовых организаций (далее – МФО) основные риски сконцентрированы внутри сегмента займов, полная стоимость потребительского займа по которым превышает 100% годовых.
Являясь социально значимыми, они продолжают оставаться довольно дорогими и поэтому представляются довольно обременительными для заемщиков ввиду высоких процентных ставок. Это, в свою очередь, снижает доверие ко всему микрофинансовому рынку, в том числе к организациям, специализирующимся на предоставлении займов бизнесу и гражданам под умеренные процентные ставки.
Наряду с этим, по информации Банка России, около 60% всех потребительских займов входят в «цепочки займов», когда заемщик одновременно оформляет новый заем при наличии непогашенной задолженности по предыдущему займу (займам) или берет новый заем в день погашения предыдущего или с небольшим интервалом. При этом больше половины таких займов переоформляются в новые с наращиванием долга заемщика, то есть сумма каждого последующего займа (или нескольких займов) превышает величину предыдущего. В общем объеме выдач такие займы занимают 33%.
Подобный рост количества и общей суммы займов свидетельствует о фактической неспособности заемщика погашать свои обязательства. Долг и начисленные проценты по ранее полученным займам включаются в тело долга по последующим займам, что приводит к кратному росту задолженности граждан.
В целях решения указанных проблем законопроектом вводятся нормы, предусматривающие запрет МФО на согласование индивидуальных условий по договору потребительского займа, полная стоимость потребительского займа по которому превышает 100% годовых, до полного погашения заемщиком обязательств по ранее заключенному им договору потребительского кредита (займа) с аналогичными параметрами с любой кредитной организацией, МФО.
Законопроектом предусматривается переходный период (с 1 июля 2026 года до 1 января 2027 года), в течение которого будет действовать ограничение на количество одновременно действующих договоров потребительского займа, полная стоимость потребительского займа по которым не может превышать 200% годовых. Предлагается в течение указанного периода при наличии у заемщика заключенных с любой кредитной организацией или МФО двух договоров потребительского кредита (займа) с полной стоимостью потребительского займа (займов) не более 200% годовых запретить МФО согласовывать индивидуальные условия потребительского займа (займов) с аналогичными условиями до полного погашения заемщиком обязательств по ранее заключенному им договору потребительского кредита (займа)
В целях реализации указанных проектируемых норм законопроект также предусматривает корреспондирующие изменения в Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях».
В настоящее время в деятельности МФО получили широкое распространение практики согласования с заемщиком условий прекращения обязательств заемщика по ранее заключенным договорам потребительского займа, предусматривающие возникновение нового обязательства по возврату сумм непогашенной задолженности по ранее заключенному договору потребительского займа, в рамках которого МФО замещает сумму основного долга и проценты новым денежным обязательством, продолжая начислять проценты, а также не формируя повышенные резервы по просроченным займам.
В целях противодействия недобросовестным практикам законопроектом запрещается МФО заключать соглашение о новации обязательства по заключенным и приобретенным правам (требованиям) по договорам потребительского займа в новый договор потребительского займа между теми же лицами, а также дополнительное соглашение, предусматривающее включение в состав задолженности по основному долгу по договору потребительского займа суммы непогашенной задолженности по процентам, неустойке (штрафам (пени), а также иным платежам, предусмотренным пунктом 3 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
На текущий момент проблема закредитованности граждан остается на достаточно высоком уровне. Анализ бизнес-моделей МФО позволяет сделать вывод о наличии у части организаций резервов для продолжения деятельности в условиях дальнейшего снижения уровня переплаты по договору потребительского кредита (займа). В связи с этим законопроектом предлагается снизить размер максимального значения суммы всех платежей по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент заключения такого договора не превышает одного года, от суммы предоставленного потребительского (кредита) займа со 130% до 100%.
Законопроектом предлагается увеличить максимальный размер суммы микрозайма для МФО, предоставляющей заемные средства юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, с 5 до 15 миллионов рублей.
По данным Банка России, в 2024 году общий объем займов МФО, выданных бизнесу, составил 236 миллиардов рублей, портфель таких займов достиг отметки 145 миллиардов рублей, 90% которого – займы субъектам малого и среднего предпринимательства (далее – МСП). В условиях законодательных ограничений на предельную сумму микрозайма МФО активизируют выдачи в сегменте «иных» займов, чтобы обеспечить потребность субъектов МСП в заемных средствах. За год портфель таких займов бизнесу вырос на 36% (достиг отметки в 43 миллиарда рублей), а объем выдач – практически вдвое.
Предлагаемое законопроектом увеличение максимального размера суммы микрозайма для МФО, предоставляющей заемные средства юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, с 5 до 15 миллионов рублей обуславливается необходимостью пересмотра действующего лимита, который не менялся с 2018 года, расширения возможностей субъектов МСП по привлечению доступного финансирования, развития внутреннего рынка капитала и стимулирования малого бизнеса, а также потребностью рынка МФО.
Отложенный срок вступления в силу законопроекта (с 1 сентября 2025 года) установлен в связи с необходимостью подготовки соответствующих нормативных актов Банка России, направленных на реализацию проектируемых положений.
Принятие Федерального закона не окажет влияние на достижение целей государственных программ Российской Федерации.
Принятие соответствующего Федерального закона не повлечет негативных социально-экономических, финансовых и иных последствий, в том числе для субъектов предпринимательской и иной экономической деятельности.
Принятие соответствующего Федерального закона не потребует выделения дополнительных бюджетных ассигнований и не окажет влияния на доходы или расходы бюджетов бюджетной системы Российской Федерации.
Законопроект соответствует положениям Договора о Евразийском экономическом союзе от 29 мая 2014 года, а также положениям иных международных договоров Российской Федерации.



По данным опроса, проведенного Банком России в марте 2024 года, 57% государственных и 88% коммерческих МФО отмечают потребность в увеличении предельной суммы микрозайма для бизнеса.